汽車的第三者責任險，是撞了別人之後替車主賠第三方的保險。真出了事故，記住一條主線：先救人、再報案、等定損、備材料，交強險先賠、商業險接著賠。順序亂了，吃虧的往往是自己。
事故現場：人命和報警排在前面
事故發生後的前幾十分鐘，做什麼、不做什麼，直接影響後面整個理賠。
有人受傷，先打急救電話救人，這是法定義務，也是一切的前提。交強險對搶救費用有墊付機制，不要因為擔心墊錢而耽誤救治。需要移動傷員或車輛才能搶救的，先拍照錄像標明位置再動。
人安頓好，接著是報警和向保險公司報案。報警拿到的是事故認定書，向保險公司報案啟動的是理賠程序，兩件事都要做，缺一個後面都會卡。報案時說清時間、地點、大致經過即可，不要急著在現場討論誰對誰錯、賠多少錢，責任劃分以交警的事故認定書為準。
有兩件事不要做：一是逃逸，肇事逃逸既是違法行為，也會讓商業三者險依據條款拒賠；二是私了後又想走保險，沒有認定書和現場證據，保險公司很難核定損失，容易兩頭落空。
報案之後：定損和材料準備
定損要在修車之前
保險公司接到報案後會安排查勘定損，確認第三方的損失金額。這裡有個容易踩的坑：對方車輛還沒定損就進廠大修，修完賬單和保險公司核定的金額對不上，差額部分保險公司可能不認，只能車主自己消化。正確順序是先等定損，再按定損結果修車；對定損金額有異議，可以申請復勘或協商，而不是繞開定損直接修。
人傷部分沒有「定損」這個動作，但保險公司會跟蹤治療過程，醫療費用的合理性審核貫穿始終。所以傷者就醫儘量走正規醫療機構，票據、病歷、診斷證明一樣都不能丟。
材料清單提前備
理賠需要的常見材料包括：事故認定書、駕駛證和行駛證、被保險人的身份證明和銀行賬戶、維修發票和定損單；涉及人傷的，再加上病歷、醫療費票據、用藥清單、出院小結，構成傷殘的還有傷殘鑑定意見。這些材料攢齊再提交，比零零碎碎補要快得多。
賠款的順序：先交強，後商業，再自己
材料齊了，錢按什麼順序出，規則是清楚的。
先是交強險在其分項限額內賠付第三方，不看商業險買了多少。接著，超出交強險限額的部分，由商業三者險按事故責任比例和合同約定賠付。再往後，如果還有缺口，或者屬於條款約定的免賠、除外情形，剩下的由車主自己承擔。
舉例說明這個鏈條：第三方損失經核定是五十萬元，事故認定你負全責。交強險先賠掉它限額內的部分，剩餘的進入商業三者險，保額夠就覆蓋，保額不夠的部分落回你頭上。所以保額買得低，缺口就是自己的債務。
如果車主對第三方墊付了費用，墊付款項在理賠時可以一併結算，但前提是墊付要有憑據，口頭答應和現金私了的支出很難被認可。墊付款能在交強險和商業險額度內結清的，通常會直接抵扣或返還。
哪些地方容易卡住，怎麼處理
對方要價和定損金額差得遠
這種情況多。第三方主張的金額不受定損單約束，他可以起訴。這時不要私下加價承諾，讓保險公司參與協商；進入訴訟的，保險公司通常依據條款承擔相應的賠付義務，法院怎麼判就按判決走。
理賠進度遲遲不動
材料齊全後保險公司有核賠的法定時限，拖著不辦可以先向保險公司客服催辦、索要書面說明，再不行可以向監管部門投訴。每一步都留書面記錄，電話溝通後補一條文字確認。
涉及人傷私了要價
人傷事故中對方提出「一筆錢私了」，要格外謹慎。簽了私了協議再發現傷情加重，後續糾紛會很麻煩；而且私了金額如果沒有保險公司參與核定，拿去向保險公司報銷時大概率核減。人傷案件儘量讓保險和法定程序走完，圖省事往往更費事。
最後提醒一句：以上講的是一般流程，每份保單的理賠約定、時限和免賠規則以保險合同條款為準，各家產品細節不同，出事後以你自己的保單和承保公司的答覆為準。
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