汽车的第三者责任险，是撞了别人之后替车主赔第三方的保险。真出了事故，记住一条主线：先救人、再报案、等定损、备材料，交强险先赔、商业险接着赔。顺序乱了，吃亏的往往是自己。
事故现场：人命和报警排在前面
事故发生后的前几十分钟，做什么、不做什么，直接影响后面整个理赔。
有人受伤，先打急救电话救人，这是法定义务，也是一切的前提。交强险对抢救费用有垫付机制，不要因为担心垫钱而耽误救治。需要移动伤员或车辆才能抢救的，先拍照录像标明位置再动。
人安顿好，接着是报警和向保险公司报案。报警拿到的是事故认定书，向保险公司报案启动的是理赔程序，两件事都要做，缺一个后面都会卡。报案时说清时间、地点、大致经过即可，不要急着在现场讨论谁对谁错、赔多少钱，责任划分以交警的事故认定书为准。
有两件事不要做：一是逃逸，肇事逃逸既是违法行为，也会让商业三者险依据条款拒赔；二是私了后又想走保险，没有认定书和现场证据，保险公司很难核定损失，容易两头落空。
报案之后：定损和材料准备
定损要在修车之前
保险公司接到报案后会安排查勘定损，确认第三方的损失金额。这里有个容易踩的坑：对方车辆还没定损就进厂大修，修完账单和保险公司核定的金额对不上，差额部分保险公司可能不认，只能车主自己消化。正确顺序是先等定损，再按定损结果修车；对定损金额有异议，可以申请复勘或协商，而不是绕开定损直接修。
人伤部分没有「定损」这个动作，但保险公司会跟踪治疗过程，医疗费用的合理性审核贯穿始终。所以伤者就医尽量走正规医疗机构，票据、病历、诊断证明一样都不能丢。
材料清单提前备
理赔需要的常见材料包括：事故认定书、驾驶证和行驶证、被保险人的身份证明和银行账户、维修发票和定损单；涉及人伤的，再加上病历、医疗费票据、用药清单、出院小结，构成伤残的还有伤残鉴定意见。这些材料攒齐再提交，比零零碎碎补要快得多。
赔款的顺序：先交强，后商业，再自己
材料齐了，钱按什么顺序出，规则是清楚的。
先是交强险在其分项限额内赔付第三方，不看商业险买了多少。接着，超出交强险限额的部分，由商业三者险按事故责任比例和合同约定赔付。再往后，如果还有缺口，或者属于条款约定的免赔、除外情形，剩下的由车主自己承担。
举例说明这个链条：第三方损失经核定是五十万元，事故认定你负全责。交强险先赔掉它限额内的部分，剩余的进入商业三者险，保额够就覆盖，保额不够的部分落回你头上。所以保额买得低，缺口就是自己的债务。
如果车主对第三方垫付了费用，垫付款项在理赔时可以一并结算，但前提是垫付要有凭据，口头答应和现金私了的支出很难被认可。垫付款能在交强险和商业险额度内结清的，通常会直接抵扣或返还。
哪些地方容易卡住，怎么处理
对方要价和定损金额差得远
这种情况多。第三方主张的金额不受定损单约束，他可以起诉。这时不要私下加价承诺，让保险公司参与协商；进入诉讼的，保险公司通常依据条款承担相应的赔付义务，法院怎么判就按判决走。
理赔进度迟迟不动
材料齐全后保险公司有核赔的法定时限，拖着不办可以先向保险公司客服催办、索要书面说明，再不行可以向监管部门投诉。每一步都留书面记录，电话沟通后补一条文字确认。
涉及人伤私了要价
人伤事故中对方提出「一笔钱私了」，要格外谨慎。签了私了协议再发现伤情加重，后续纠纷会很麻烦；而且私了金额如果没有保险公司参与核定，拿去向保险公司报销时大概率核减。人伤案件尽量让保险和法定程序走完，图省事往往更费事。
最后提醒一句：以上讲的是一般流程，每份保单的理赔约定、时限和免赔规则以保险合同条款为准，各家产品细节不同，出事后以你自己的保单和承保公司的答复为准。
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